Кредит – это ссуда, которая предоставляется одной стороной – кредитодателем – другой стороне – кредитополучателю – на условиях, установленных договором. Таким образом, кредит – это, по сути, сами денежные средства. Но для того, чтобы эта сумма была передана на определенных условиях, стороны вступают в гражданско-правовое отношение, именуемое кредитным договором.
Кредитные отношения могут выступать в форме:
— банковского кредита (кредитодателем всегда является банк);
— коммерческого кредита (в качестве сторон выступают юридические лица (не банки)).
В данной статье будут более подробно рассмотрены виды банковских кредитов.
Содержание:
Кредиты в зависимости от того, имеет значение или нет цель получения денежных средств, бывают:
— целевыми, когда денежные средства выдаются банком заемщику для какой-то конкретной цели;
— нецелевыми, когда, соответственно, такая цель для кредитодателя (банка) безразлична.
Процентная ставка по целевому кредиту, как правило, ниже, чем по нецелевому. Да и предоставляются по целевому кредиту более крупные суммы.
Основные виды целевых кредитов:
Наверное, вы заметили, что использовано слово «основные». И закономерно возник вопрос: а могут быть и иные виды? Да, могут, поскольку каждый банк сам определяет, какие виды кредитов он предоставляет, и самостоятельно классифицирует их. Таким образом, конкретный банк может не выделять кредит на покупку недвижимости в отдельный вид целевого кредита, а кредит на отдых, например, выделять.
В качестве заемщика (получателя кредита) может выступать только физическое лицо, поскольку денежные средства выдаются для приобретения бытовой техники, мебели, инструментов, а не для осуществления предпринимательской деятельности. Потребительский кредит характеризуется высокой процентной ставкой и малой суммой денежных средств, которую банк обязуется передать кредитополучателю.
Кредит на покупку недвижимости (ипотека)
Отличительные черты этого вида кредита: низкие процентные ставки, длительный срок действия кредитного договора, большие суммы денежных средств, получаемых заемщиком. В качестве кредитополучателей могут выступать как физические, так и юридические лица. Данный кредит – это наиболее надежная разновидность.
Автокредит
Как следует из названия, кредит предоставляется для покупки автомобильной техники (это более широкое понятие, чем просто машина). Кредитополучателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. В отличие от потребительского кредита процентная ставка по автокредиту является более низкой, а сумма денежных средств, выдаваемая заемщику, более значительна.
Отметим интересную тенденцию. Несмотря на то, что кредит – это договор, сторонами которого выступают банк и заемщик, иногда по автокредиту государство, не являющееся стороной правоотношения, берет на себя обязательство погасить определенную сумму кредита. Это объясняется желанием государства поддержать отечественных производителей. Такая льгота применяется, например, в том случае, если вы собираетесь приобрести LADA Kalina.
Овердрафт
Это кредит, который позволяет оплатить расчетные документы в том случае, когда на счете заемщика не хватает денежных средств или они отсутствуют вообще. Банк списывает со счета кредитополучателя сумму, которая отсутствует на счете или которая больше суммы, имеющейся на расчетном счете. Заемщик погашает кредит путем пополнения счета.
Кредит малому бизнесу
Возник в ответ на нужды субъектов хозяйствования, поскольку является способом оздоровления бизнеса, в котором время от времени возникают финансовые трудности. Кредитополучателю выдаются большие суммы.
Образовательный кредит
Целевое назначение кредита: плата за обучение в школе, гимназии, колледже, университете и других учебных заведениях. Соответственно, заемщиком может быть только физическое лицо. Процентные ставки низкие. Образовательный кредит – это разновидность кредита, по которому в большинстве случаев государство осуществляет доплату.
Кредит на доверии
В последнее время широко распространен так называемый «кредит на доверии». Наверное, всем доводилось видеть рекламные ролики, где банк обязуется предоставить кредит любому физическому лицу непосредственно в день его обращения и при наличии у лица лишь документа, удостоверяющего личность. Для кредита на доверии характерны повышенные процентные ставки и малые суммы кредитования.
В зависимости от того, обеспечено или нет кредитное обязательство, можно выделить следующие виды кредитов:
— обеспеченные (поручительство, залог, перевод правового титула, гарантийный депозит);
— необеспеченные.
Ставки по кредитам, исполнение которых обеспечено, являются более низкими. И это закономерно: ведь уровень гарантий для банка по таким кредитам гораздо выше. В случае ненадлежащего исполнения или неисполнения кредитополучателем обязательства интересы банка будут гарантированы за счет меры обеспечения, например, если имеет место кредит под залог квартиры (ипотека), то взыскание будет обращено на жилое помещение, и банк удовлетворит свои интересы.
К вопросу о способах погашения кредита
Существует три способа:
— аннуитет, при котором периодические выплаты определяются, исходя из основного долга и процентов. То есть за каждый период выплачивается некоторая фиксированная сумма, рассчитанная из основного долга и процентов;
-дифференцированный платеж – способ, при котором размер выплаты определяется, исходя из суммы задолженности по кредиту за конкретный период времени;
— смешанный, при котором за каждый период выплачивается часть основного долга и сумма процентов, начисленных за определенный период, например, не менее 3% основного долга и сумма процентов за один месяц.