Целевой кредит это строго, но справедливо

«Утром – деньги, вечером – стулья или вечером – деньги, а на другой день утром – стулья!» – такое условие однажды услышал известный всем Остап Бендер. И никакие доводы не помогли изменить ситуацию. Нынешние банки намного покладистее: получить товар, а через время внести за него деньги не способен только очень ленивый или некредитоспособный гражданин. Одним из доступных займов является целевой кредит – это распространенный вид финансовой услуги, при которой банк выдает средства для строго определенных целей, указанных в договоре. От простого потребительского кредита или денег с кредитной карты данный тип займа отличается более строгими условиями, но зачастую более мягкими процентными ставками.

Виды целевых кредитов:

• Ипотека – покупка квартиры в кредит под залог самой квартиры. Самый долгосрочный и финансово обременительный долг для потребителя. Однако он же самый популярный благодаря возможности сразу жить в квартире или доме, оформленном в кредит. Невозможно потратить ни копейки из ипотечного кредита на сторонние товары или услуги. По большому счету заемщик не видит живых денег. Банк рассчитывается напрямую с продавцом или его представителем и получает почти полный контроль над залоговым имуществом. Только после полного погашения кредита покупатель может вздохнуть с облегчением и назвать жилье своей собственностью.
• Автокредит – практически та же ситуация, только сумма может быть значительно меньшей. Клиент банка или кредитного союза выбирает продавца и нужный автомобиль, а остальное забота кредитора. Закон требует застраховать приобретенный автомобиль, поэтому многие банки дополнительно предоставляют потребительский кредит для покрытия всех расходов на оформление страховок и документов.
• Кредит на развитие бизнеса – самый распространённый способ привлечения дополнительных оборотных средств для предпринимателя. Неважно, на какие именно цели: закупка товара, расширение производства, обучение персонала – банк выдаст бизнесмену целевой кредит и проследит за соблюдением договора. Целевая особенность такого кредита позволяет банку проанализировать перспективы возврата средств заемщиком и выдавать деньги с минимальным риском. Если предприниматель хочет получить кредит для ремонта в офисе или ради проведения масштабного мероприятия – скорее всего ему откажут, так как нет возможности точно учесть прибыль от подобных действий.

Целевые кредиты могут выдаваться в самых разных ситуациях: на лечение, на оплату обучения, на покупку бытовой техники или других товаров. Главное, чтобы заемщик явно указал цели и не отступал от них, распоряжаясь займом. Многие банки даже выдают кредиты для покупки отобранного у несостоятельных должников залогового имущества.

Очень похож по названию, но не является полноценным банковским продуктом целевой иностранный кредит. Это исключительно форма проектного финансирования с помощью выдачи валютных средств для расчетов между государствами, зарубежными банками и компаниями. Многие заблуждаются, считая это обычным кредитом, просто в зарубежном финансовом учреждении, но такой кредит выдается на значительно более высоком уровне, чем доступен рядовому потребителю.

Почему банки заинтересованы в целевых кредитах?

Практически во всех случаях такой кредит обеспечивается залогом, что гарантирует компенсацию расходов кредитной организации независимо от финансового положения должника. Если залога нет – будет привлечен поручитель. Если нет поручителя – заемщику придется собрать целый пакет документов для подтверждения собственных возможностей. Понятное дело, на крупную сумму без залога рассчитывать нельзя.

Не смотря на то, что проценты по целевым кредитам не очень высоки, банкам это все равно выгодно – снижены риски невозвратов и проблемных задолженностей. Заниженная норма прибыли компенсируется большей надежностью и скромными затратами по взысканию долгов.

Плюсы целевых кредитов

1. Длительный срок кредитования позволяет выстроить комфортный график платежей.
2. Ставка всегда ниже, чем для других кредитных продуктов.
3. Берется во внимание кредитная история заемщика и стаж его сотрудничества с банком.
4. Множество целевых кредитов субсидируются государством.

 Ложка дегтя, куда без нее

Срок целевого кредита обычно не маленький, особенно для ипотеки. А это значит, что каждый год банк будет прибавлять к телу кредита от 9 до 27 процентов годовых. При погашении кредита, к примеру, за 20 лет, конечная сумма вырастет во много раз. Все это время банк будет иметь право взыскать залог или привлечь к ответственности поручителя.

Целевой кредит не получится взять быстро: обязательно потребуется сбор всех затребованных банком документов и довольно продолжительное ожидание принятия решения. Любые сомнения будут толковаться не в пользу заемщика, и оттягивать момент подтверждения кредита. Долгосрочный кредит подразумевает высокую ответственность заемщика, поэтому банк вправе потребовать застраховать не только залог, но даже жизнь и здоровье самого клиента. Расходы на страховки серьезно повышают стоимость приобретенной в кредит собственности.

К сожалению, этот тип кредитов не получится использовать и для погашения просроченных платежей по другим долгам заемщика. Нельзя использовать целевой кредит для рефинансирования, как бы этого не хотелось благодаря приятным процентным ставкам.