Страхование вкладов физических лиц. Тонкости

Страхованием вкладов называется защита сбережений, размещенных на счетах и вкладах практически по всей территории нашей страны – Российской Федерации. В первый раз ССВ была использована более семидесяти лет назад. Стоит отметить, что первым государством, которое применило страхование вкладов физических лиц, стали США.

В наше время эта услуга применяется в странах Западной Европы. Интересно, что Российский рынок услуг также не остался без внимания страхования вкладов. Так, в России в настоящее время существует такая система, и регулируется она государственной программой. Фактическим основанием для этой деятельности послужил закон «О страховании денежных вкладов в банках РФ». Основной целью программы является полная защита банковских сбережений клиентов в банках РФ.

Не секрет, что при размещении собственных средств, вкладчик всегда несет риск их потери по причине, связанной с прекращением работы финансового учреждения. С целью свести на нет подобный риск, многие современные банки по всему миру ввели политику страхования вкладов физических лиц. В нынешние времена участниками ССВ являются 848 банков, действующих на территории страны. Среди таких банков:

• 786 банков, имеющих лицензионное разрешение на подобную деятельность;
• Банки, которые находятся на грани ликвидации – 98;
• Кредитные организации в количестве 10 единиц, которые принимали вклады, но утратили необходимые права на прием финансовых средств с граждан Российской Федерации.

Денежные вклады российских граждан до семисот тысяч рублей застрахованы

Если наступает страховой случай, участник ССВ получает возмещение в размере 100% от суммы, ранее размещенной в данном банке. Стоит отметить, что сумма возмещения не может превышать установленный на данный момент законодательством уровень.

В наше время наивысшей точкой выплат возмещений находится на отметке 700 000 рублей. Очень интересен тот факт, что государство, таким образом, гарантирует, что при определенных обстоятельствах коснувшихся финансового учреждения, клиент банка получит возмещение в виде депозита, а также процентов, но только при одном условии — сумма возврата не будет превышать семьсот тысяч рублей.

В том случае, если сумма депозита превышает верхний предел, клиент (вкладчик) может рассчитывать на возврат разницы в процессе ликвидации банка или же в рамках конкурса. В связи с этим размещать свои сбережения желательно в нескольких финансовых учреждениях таким образом, чтобы в каждом из них сумма не была больше семисот тысяч рублей.

Исходя из чего был выдран именно этот предел?

До начала мирового финансового кризиса максимальный уровень возмещений имел предел в 400 тысяч рублей. В 2008 году произвели пересмотр условий по выплатам, а предшествовала этому событию паника среди вкладчиков, стремительно забиравших свои деньги из банков. С появлением гарантий со стороны государства у вкладчиков появилась уверенность в сохранности собственных денег. К сегодняшнему дню общий процент всех депозитных вкладов до 700 000 рублей в банках РФ составляет 99,6%.

Не получится застраховать следующие вклады:

• Предпринимательские средства;
• Вклады в филиалах банков, расположенных за рубежом;
• Передающиеся в доверительное управление банкам средства;
• Вклады на предъявителя;
• Электронные деньги.

Из этого выходит, что средства, которые находятся на срочных вкладах, текущих, а также карточных счетах, и на вкладах до востребования пригодны к страхованию.

Также полезно знать момент, когда вкладчик внес свои средства в иностранной валюте. В таком случае возмещение будет произведено в рублях по курсу БР.

Все банки равны перед ССВ

Уровень твердости гарантий никоим образом не зависит от того, какой банк вкладчик выбрал в качестве места для хранения свои средств. Главное, что учитывается в этом случае – вхождение банка в ССВ. Например, кредитная организация не участвует в ССВ, и соответственно, привлечь средства вкладчиков система не имеет никакого права. Это значит, что выбирать место (финансовую организацию) для хранения собственных средств, руководствуясь одним лишь критерием – надежностью – не стоит, поскольку доходность банка в этом случае имеет больший вес.

В наше время в ССВ входят 939 банков, из которых только 848 банков владеют правом привлечения средств вкладчиков. Подобная разница в количественном показателе может быть объяснима страховыми случаями, а также отказом, исходящим от нескольких кредитных организаций по привлечению финансовых средств граждан России.

Вкладчики при помощи ССВ находятся в полной безопасности

Закон предполагает два основания для денежных выплат по депозитам при наступлении такого понятия, как страховой случай: введен мораторий на удовлетворение клиентских требований и отзыв лицензии у банка. В том случае, когда банк или любая другая кредитно-финансовая организация перестает выполнять свои обязательства (возвращать средства клиентам, нарушать важные нормативы, проводить платежи), Центральный банк России обязуется отозвать у финансового учреждения лицензия на право деятельности. Наиболее весомыми причинами отзыва лицензии у банка являются неплатежеспособность, а также нарушение российского законодательства.

За спиной у ССВ более 120 страховых случаев

Интересно, что в период с начальной точки работы системы страхования вкладов и до первого сентября 2012 года произошли 120 страховых случаев. В результате этого были задеты интересы более 927 тысяч вкладчиков, из которых всего 272 тысячи граждан обратились за выплатами. Кто-то, возможно, не посчитал нужным возвращать небольшие деньги, а кто-то – просто напросто не успел еще это сделать. Интересно, что практически все обязательства системы страхования вкладов физических лиц в РФ были выполнены в полной мере. Так, установленный лимит страховой ответственности, величина которого составляет 39,5 миллиарда рублей, дал возможность выплатить вкладчикам 38,9 миллиарда рублей. Именно такая сумма была выплачена страховым агентством вкладчикам в указанный выше период времени.

Довольно неприятным событием в жизни определенного числа вкладчиков некоторых банков стало то, что в конце 2011 года некоторые финансовые учреждения лишились лицензии. Отметим, что уже в ближайшее время, согласно мнению ведущих аналитиков, еще несколько банков с большой долей вероятности могут лишиться лицензий.

Проста ли процедура выплат?

Финансовые учреждения, являющиеся участниками ССВ, находятся в специальном реестре. Когда банк находится в реестре, он каждый квартал обязан совершать денежные отчисления в специальный фонд, размер которых составляет 0,1% от суммы банковских вкладов. Штрафы взимаются с тех банков, которые своевременно не выплачивают отчисления в фонд. Из этого фонда и выплачивается компенсация вкладчикам, чьи интересы пострадали на момент наступления страхового случая. Интересно также то, что для всех банков без исключения действуют равные права.

Когда клиент открывает счет в банке, относящемся к ССВ, не стоит задумывать об отдельном страховании собственного банковского счета, поскольку деньги клиентов страхуются в автоматическом режиме. Выплаты компенсаций производятся спустя четырнадцать дней со дня наступления страхового случая. Подобные новости узнаются из сообщений СМИ, а также при помощи ССВ. К тому же, об этом можно узнать из письма агентства, в офисе банка. Все ответы на интересующие вопросы можно найти в письме агентства или же в любом из вышеупомянутых источников. Для получения своих средств (выплаты) необходимо всего лишь написать заявление, а также представить документ, подтверждающий действительность существования депозита. После предоставления всех необходимых документов выплату придется ожидать около трех банковских дней.

Страхование вкладов физических лиц<

Банки сами заплатят за страховку

Как уже говорилось, банки, а также другие кредитные организации ежеквартально делают финансовые отчисления в фонд страхования. На сегодня установлена норма, принятая ССВ, согласно которой банки-участники ССВ платят 0,1% от вкладов клиентов. За просрочку по выплатам на банк может налагаться пеня.

Из этого выходит, что вкладывать свои деньги на банковские счета сегодня вполне безопасно. Главное – ознакомиться со списком банков-участников ССВ.