Страхование квартиры при ипотеке для вашего спокойствия
У некоторых людей обязательное страхование квартиры при ипотеке вызывает недоумение и раздражение: оформляемая страховка увеличивает долг перед банком в среднем на 10 процентов. Однако данное мероприятие необходимо не только для банка, то есть займодателя, но и для самого заемщика.
Содержание:
Страхование квартиры при ипотеке: чтобы не было страшно
Банк опасается того, что по каким-либо причинам ему не будут возвращены деньги по кредиту, а договор, заключенный со страховой компанией, дает ему необходимые гарантии на этот счет. Так же и для заемщика: если с ним что-то случится, и он не сможет выплачивать кредит, это будет делать за него страховщик. Получается, что сделка взаимовыгодна и направлена на обеспечение максимальной стабильности в нашем нестабильном мире.
Как уже было сказано, страхование при ипотеке является обязательным и включает в себя следующий комплекс:
- Титульное страхование, направленное на защиту от случая, в котором заемщик теряет титул собственника застрахованной квартиры в результате прекращения его прав на нее.
Как правило, такая страховка оформляется на срок 3 года. Именно в это время, согласно закону, прежние владельцы квартиры могут заявить о своих правах на нее и объявить сделку «нечистой». Юридическая чистота сделки тщательно проверяется специалистами банка, однако полностью исключить данный риск можно лишь в случае приобретения заемщиком квартиры в новостройке: именно тогда титульное страхование не является обязательным.
- Страхование жизни и здоровья заемщика.
Разумеется, при определении страхового взноса будет учитываться его возраст, а также состояние здоровья и род его деятельности. В случае смерти или наступления инвалидности в период действия страхового договора, страховая компания должна выплатить оставшуюся сумму банку, с тем чтобы и он не оказался в минусе, и человек не остался без жилья в сложной жизненной ситуации. Соответственно, заемщик оказывается защищен от невыплат в результате собственной нетрудоспособности. В свою очередь, в случае его смерти, жилье переходит родственникам заемщика по праву наследования, а страховщик также самостоятельно погашает его долг перед банком, выдавшим ипотечный кредит.
- Страхование непосредственно квартиры.
Это может быть страхование отделки, инженерных систем или конструкционных элементов: разные банки определяют список подлежащих страхованию моментов самостоятельно, остальное – по желанию клиента. Страхуется также и гражданская ответственность заемщика: если он, проживая в купленной квартире, нечаянно затопит соседей, страховая покроет ущерб. Аналогично, если затопят заемщика, или его квартира станет жертвой варварства: это категория ущерба, причиненного третьими лицами. Учитывается и вред, нанесенный жилплощади самим заемщиком – по неосторожности. Страховая также позаботится о восстановлении квартиры в случае природных форс-мажорных обстоятельств.
Таким образом, страхование при ипотечном кредитовании действительно способно обезопасить обе стороны от непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть в любой момент в жизни каждого человека. Страхователь теперь не рискует остаться и без квартиры, и без денег, а банк, в случае чего, получит сумму, которая будет даже больше суммы ипотеки: как правило, это размер кредита плюс страховка, да плюс еще проценты.
Военная ипотека
Страхование квартиры по военной ипотеке несколько отличается. Оно также включает страхование новосела и его квадратных метров, но дополнительно страховая компания получает еще целый ряд обязательств. К страховому случаю при военной ипотеке будет относиться любая потеря трудоспособности, наступившая в результате военных действий, несчастных случаев на учениях и полигонах. При расчете страховой суммы в обязательном порядке учитывается род войск, в которых служит заемщик. Даже в случае гражданской войны, страховая компания обязана будет погасить кредит самостоятельно.
При военной ипотеке, по сути, у заемщика оказывается два кредитора: банк и Российская Федерация (такова программа накопительно-ипотечной системы для военных), поэтому страховая компания несет ответственность сразу перед тремя сторонами.
Важно знать, что страховые взносы окажутся больше, если выбранное заемщиком жилье окажется не очень новым, а в случае его ветхости банк и вовсе имеет право отказать в выдаче кредита. После предоставления заемщиком сведений о предыдущих собственниках квартиры на рынке вторичного жилья обеспечение юридической чистоты сделки также ложится на плечи кредитора и влияет на размер страховой суммы.
Страховые выплаты уменьшаются с каждым годом по мере уменьшения задолженности заемщика перед банком при любом виде ипотеки.
Документы для страховой компании
Что касается непосредственно заемщика, то он должен предоставить:
- Копии всех страниц своего паспорта;
- Заявление (о своем желании заключить договор комплексного страхования).
Для идентификации квартиры страховой понадобятся следующие документы на нее:
- Справка из БТИ с планом и экспликацией;
- Выписка из ЕГРП;
- Копии правоустанавливающих бумаг на жилплощадь;
- Сведения из домоуправления о регистрации (поквартирная карточка);
- Также из домоуправления – копия ФЛС;
- Заключение банковского оценщика о состоянии квартиры и ее реальной стоимости;
- Иные документы, необходимые в предусмотренных законом случаях.
Если кредитные средства, полученные от банка, составляют лишь часть стоимости квартиры, то для заемщика существует два варианта страхования:
- Застраховать только ипотечную сумму;
- Застраховать полную стоимость квартиры.
В последнем случае страховая выплатит имеющийся долг банку, а оставшуюся сумму получит сам заемщик, что в некоторых случаях может оказаться очень кстати. Понятно, что при таком способе страхования страховые взносы будут больше, поэтому это вопрос личного выбора.
