Сострахование – это необходимость современной жизни

Одной из форм комбинированной организации является сострахование. Таким понятием называется страхование одного страхового объекта несколькими страховыми организациями по одному договору. В таком случае организации эти будут называться состраховщиками.

Подобное определение сострахования взяло свое начало из статьи под номером 12 закона «Об организации страхового дела» и статьи под номером 953 ГК.

Согласно мнениям некоторых авторов, осуществление страхования одного и того же объекта страхования на случай одного и того же страхового события является непременным условием сострахования. В том случае, когда объект страхования застрахован от различных рисков, будет логично и уместно застраховаться на случай наступления различных страховых случаев. Это предусматривает статья №952 ГК.

Отметим, что с подобным мнением можно считаться. Не смотря на то, что в статье 953 ГК РФ не идет речь о том, что непременный признак – страхование объекта от одного и того же риска, конструктивно сострахования предполагает именно этот вариант. Вместе с этим стоит сказать, что подобное мнение выглядело бы целесообразным в законодательстве РФ.

Сама по себе процедура, именуемая сотрахованием, не в силах превратить страховой договор в многосторонний договор. При заключении договора сострахования может иметь место в страховом обязательстве множественность лиц на стороне компании, предоставляющей услуги страхования.

Сделать акцент внимания стоит на том, что в договоре сострахования должны быть четко прописаны условия, которые определяют права и обязанности страхователя, которые он имеет перед страховщиками, а также права и обязанности страховщиков, которые они несут перед страхователем.

В конце концов, сострахованию, как услуге, присущи следующие черты:

• В роли страхователя вступает одно и то же лицо;
• Само страхование производится по одному договору, и только по отношению к одному объекту;
• Совместно одновременно несколькими компаниями-страховщиками;
• В отношении одного и того же страхового случая (риска).

Статься №953 ГК предполагает, что в том случае, когда в страховом договоре (о состраховании) четко не определены права м обязанности всех страховщиков, они несут ответ перед страхователем за страховую выплату вполне солидарно.

Это значит, что страхователь в условиях наступления страхового случая может потребовать страховую выплату как от всех страховщиков, так и от каждого в отдельности.

Вместе с этим, договор сострахования может вполне предполагать долевую ответственность страховщиков перед объектом страхования. К примеру, имеющий право собственности на дом человек желает застраховать свою недвижимость у трех страховщиков одновременно. Далее он это делает. При этом предусматривается, что обязательства первого страховщика находятся на отметке 50% от цены дома, второго – 30%, а третьего – 20%. В таком случае, стоит отметить, выплата страховой суммы (возмещения) не будет напрягать других страховщиков выплачивать страховые возмещения в автоматическом обязательном режиме. Таким образом, выходит следующее; каждый страховщик имеет право оспорить правомерность своей выплаты страхователю.

В том случае, если компании разделили ответственность между собой не в страховом договоре, а, к примеру, в договоре о совместной деятельности, в таком случае подобное распределение не будет порождать долевую ответственность при исполнении договора сострахования. сходя из этого, страхователь будет иметь полное право требовать страховую выплату на тех простых условиях, которые именуются солидарной ответственностью.

От двойного страхования договор сострахования отличает то, что при двойном страховании будут иметь место такие договора страхования, которые будут отвечать количеству страховщиков. Проще говоря, страхователь в таком случае фактически заключает отдельный страховой договор с каждым страховщиком. Вот при состраховании имеется только один договор. Естественно, подобное не сводит на нет то, что при страховании страхователь поучает от страховщиков персональный страховой полис под собственную долю обязательств. Касательно юридической стороны при таких обстоятельствах скажем, что страховой договор в этом случае будет только один. Интересно, что при состраховании страховой полис может быть также совместным.

На самом деле принято, что именно тот страховщик формирует условия договора, который взял на себя большую долю обязательстве перед страхователем. Как правило, такой страховщик называется по понятным причинам лидирующим. Страховщики, которым отведена меньшая доля обязательств, придерживаются условий договора страхования (правил), которые принимает лидирующий страховщик.

Если у страховщиков имеется соответствующее соглашение, то один из них в силах и праве представлять взаимоотношения со страхователем, при этом он несет ответственность только по своей доле. Стоит отметить, что у такого страховщика должна быть оформлена должным образом доверенность.

Для сострахования крупных или очень крупных рисков компании-страховщики имеют право создать простые товарищества на основе соглашения, подтверждающего совместную деятельность. Отметим, что такие товарищества называются в сфере страхования пулами. Интересный факт, что страховщики в рамках пулов имеют возможность координировать деятельность по выполнению договора соцстрахования, а также совершать распределение рисков, конкретизировать совокупные обязанности по страховому договору.

Видео — лекция Страхование

Состраховние может быть выполнено не только по инициативе страхователя, а еще и по желанию страховщиков, каждый из которых отдельности неуверен в собственных возможностях.

Соцстрахование — это институт, который призван поднять уровень защиты страхования интересов страхователя. В связи с этим, представляется возможным выполнение чего-либо одного совместно, так как в отдельности каждый страховщик сделать это не в силах. Сострахование идет на пользу к тому же самим страховщикам, а также их совместным деловым интересам. Так, рынок услуг развивается, отношения между страховщиками значительно укрепляются.