Сколько стоит страховка на машину и кого мы, в действительности, страхуем?

Уже одиннадцатый год, как в России действует закон об обязательном страховании автомобилей, поэтому вопрос: «сколько стоит страховка на машину?», особенно актуален для тех, кто впервые приобщается к сообществу автолюбителей. Однако те, кто уже имеет определенный водительский стаж, гораздо больше интересуются ответом на вопрос: «насколько оправданы эти затраты и что, в действительности, мы страхуем?»

Виды страховок, и какая из них действительно обязательна?

Страховка автомобиля в нашей стране может быть лишь двух видов:

• ОСАГО;
• КАСКО;

И, несмотря на то, что срок действия закона о страховании автомобилей действует уже достаточно долго, до сих пор существует неправильная трактовка обязательности и необязательности того или иного вида страхования. Понять истину можно переведя аббревиатуры на русский язык. Итак, ОСАГО это обязательное страхование автогражданской ответственности, а КАСКО, хоть его и предпочитают выставлять, как аббревиатуру (страхование кроме ответственности) на самом деле ею не является. Его название происходит от итальянского «Casco» — борт любого транспортного средства, в том числе и авиалайнера или яхты. Почему страховщикам не пришлось по вкусу английский аналог «Deck» не ясно, но и не в том дело.

В результате имеем, что ОСАГО это юридический договор между владельцем автомобиля и страховой компанией, которая за определенную плату (тариф) готова взять на себя материальную ответственность за ДТП, совершенное по вине этого владельца. Теоретически он мог заключаться и ранее, однако желающих проявить сознательность не было, и с 2003 года всех автолюбителей признали априори виновными, а потому обязанными возмещать ущерб. КАСКО же осталось обычным видом страхования имущества (в данном случае автомобиля) от всех возможных случайностей, по которому страховое возмещение получит сам владелец.

Поэтому страховка на автомобиль, не вызывающая претензий службы ДПС в действительности, может выглядеть лишь как:

• ОСАГО;
• ОСАГО+КАСКО;

Исходя из этой нехитрой формулы, получаем, что купить страховку на машину можно по разной цене, вопрос лишь в полноте страхования.

Сколько стоит страховка на машину, оформляемая обязательно?

Поскольку главной составляющей цены страховки на автомобиль является ОСАГО, попробуем разобраться, сколько оно стоит и из чего складывается эта цена.

Набор, из которого складывается цена обязательной страховки, для всех регионов России одинаков, но в каждом пункте списка есть и условия, влияющие на цену:

1. Кто является собственником машины – частное лицо или юридическое.
2. Какое транспортное средство страхуется (по категориям водительских прав)
3. Адрес «прописки» машины.
4. Мощность машины по техническому паспорту.
5. Сколько водителей допущено к управлению (хозяин должен сам определиться будет ли он доверять управление кому-либо в свое отсутствие).
6. Возраст водителя (если к вождению допущено несколько человек, то во внимание принимается возраст самого молодого водителя)
7. Водительский стаж (высчитывается по аналогии с предыдущим пунктом).
8. Срок эксплуатации машины (для страховщика не важен пробег или физический возраст, ему нужно предполагать, что вы будете эксплуатировать машину не менее 10 месяцев), в принципе этот пункт самый «формальный» при расчете.
9. Сколько лет заключается договор страхования в одной и той же компании (в случае ДТП по вине водителя, заключившего договор, весь стаж страховки «обнуляется»).

Тут лучше всего продемонстрировать цену ОСАГО на каком либо примере. Итак, водитель ИЖ 2126 с двигателем ВАЗ 2106 мощностью 76 л.с., живущий в Вологодской области за годовую страховку заплатит:

• 3332 рубля 24 копейки, если водительский стаж его не превышает 3 года, он старше 22 лет, в страховом полисе он записан единственным водителем и это первый заключенный договор;
• 1666 рублей 17 копеек, при прочих равных условиях, но водительский стаж его свыше трех лет и договор третий по счету;

В тоже время, если этот водитель живет в г. Череповец Вологодской области, то сумма страховки с теми же условиями составит:

• 6664 рубля 68 копеек;
• 3332 рубля 24 копейки;

Приведенные цифры касаются договора, по которому потерпевшие получат максимум 160 тысяч. Потренироваться в вычислении стоимости страховки на машину можно онлайн, сервисов подобного рода в Интернете достаточно.

Есть одна тонкость, влияющая на стоимость страховки на машину. Она заключается в том, что сейчас в большинстве страховых компаний вы можете добровольно увеличить размер максимальных страховых выплат (не вам, а потерпевшему в ДТП). При увеличении страховых выплат, а они могут быть увеличены до суммы от 300 тысяч до миллиона рублей, увеличивается и стоимость заключаемого договора. Величина удорожания определяется в каждом конкретном случае, в разных компаниях она разная. Договор с увеличенной страховой премией дороже обычного на сумму от 300 до 1500 рублей.

Сразу можно оговориться, что есть возможность купить страховку на машину «в рассрочку». При заключении договора можно оформить страховку на полгода или даже три месяца. Договор страхования при этом оформляется на весь год, но делается приписка, что оплачен он до такого то срока. Эта приписка четко отслеживается патрулями ДПС, поэтому, как только подошел срок оплаты, страховка перестает быть действительной. Если вы успеваете заплатить до указанного срока, то договор просто продлевается, в случае опоздания придется оформлять все заново, причем «лишнее» оформление не пойдет вам в зачет. Учитываются лишь годовые договоры.

Что мы имеем, покупая обязательную страховку на автомобиль?

Если водитель виноват в ДТП, то по полису ОСАГО его страховая компания выплатит потерпевшим: на ремонт «железа» максимум 120 тысяч при одиночной и 160 при массовой аварии. Если пострадали люди, то 160 тысяч получит каждый потерпевший. Согласитесь, что соотношение стоимости страховки и возможных страховых выплат в вашу пользу. Правда, при этом никого не интересует ни ваше здоровье, ни состояние вашего автомобиля. А как компенсировать собственный ущерб? Вот для этого существует КАСКО.

Купите «КАСКО» и почувствуйте себя в каске!

Примерно так звучал рекламный слоган, когда появился этот вид страхования. Действительно, у водителя достаточно возможностей попасть в ДТП, не причинив никому вреда, кроме как себе самому. В этом случае полис ОСАГО не дает вам никаких шансов на возмещение ущерба. Их даст лишь полис КАСКО. Поскольку страховка на автомобиль в этом случае касается именно владельца этой машины, то в стоимости такого договора страхования учитываются несколько иные пункты. Например:

Интересное видео о том, какое выбрать возмещение ущерба: КАСКО или ОСАГО.

• Рыночная стоимость машины на момент заключения договора;
• Рейтинг «угоняемости»;
• Возраст или пробег машины. В этом случае стоимость КАСКО увеличивается прямо пропорциональна износу;
• Стаж водителя (чем он меньше, тем выше вероятность ДТП, а значит и выплат по страховке);
• Оснащенность техническими средствами, предотвращающими угон;

Страховка на машину, если вы хотите оформить ее полную защиту, существенно возрастает в цене, поскольку цена КАСКО обычно достигает 8-10 процентов от стоимости автомобиля. Однако с таким полисом надо быть очень осторожным, особенно если он покупается при приобретении автомобиля в кредит. На оформлении полиса КАСКО настаивают банки, у которых автомобиль остается в залоге, часто делая это главным условием получения кредита. Двигает банкиром совсем не человеколюбие, а собственная выгода. В случае безвозвратной потери автомобиля всю страховую премию получит банк, она пойдет в счет оплаты кредита. При необходимости ремонта тот же банк определит на какой СТО вам будут ремонтировать машину.