Потребительский кредит под залог жилья: как и зачем его берут

В сфере кредитования у нас полная свобода. В смысле хочешь – бери, не хочешь – копи деньги сам. Банки предлагают одни и те же кредитные продукты под разными соусами из акций и незначительных подвижек в процентных ставках. Довольно старую тему – потребительский кредит под залог жилья банковские маркетологи практически каждый год выдают за свежее решение в сфере кредитования. Дело ясное, что дело темное. Будем разбираться.

Как это происходит

Как следует из самого названия, вожделенный кредит выдают под обеспечение личной недвижимости заемщика. Квартиры нынче собственность довольно ликвидная, достаточно капельку сбросить цену и тут же найдется покупатель.

Благодаря высокому уровню защищенности займа этим самым ликвидным залогом, банки позволяют себе выдавать кредиты под проценты близкие к ипотечным. От 12 до 16% годовых – норма рынка. Однако низкий процент, которым сопровождается кредит под залог квартиры, очень часто может означать, что заемщик получит на руки около 75% стоимости недвижимости. Тогда как более дорогие кредиты позволяют взять до 90% от суммы оценки жилья.

Для многих оказывается большой новостью, что использовать как залог можно не всю квартиру, а только часть. Хотя хороших условий таки образом не получить, сделка не так интересна банку. Вообще не получится взять кредит, если совладельцами квартиры являются несовершеннолетние дети или недееспособные граждане. Банки сводят риски к минимуму.

Заметим – данный тип кредитов является именно потребительским. Это важно, потому что банк не станет требовать целевого использования средств и отчета по их расходованию.

Возможные цели кредитования

Самый лучший вариант – заложить одну квартиру, чтобы быстро и без хлопот купить другую.

Для покупки недвижимости в новостройках метод удивительно хорошо подходит: меньше бумажной волокиты, сопутствующих расходов и бюрократической возни с ипотекой.

Также подобный потребительский кредит однозначно поможет приобрести недвижимость за границей. Берем деньги в долг на родине, покупаем уютный домик где-нибудь в теплых краях. Не смотря на сказочные для наших реалий процентные ставки за рубежом, взять кредит дома проще. Собрать все документы для кредита в иностранном банке может оказаться возможным только для гражданина выбранной страны.

В обоих случаях риск минимален, так как тылы максимально прикрыты и всегда остается резервное место жительства.

Следующий вариант хорошо характеризуется короткой фразой: «слабоумие и отвага».

Это не что иное, как залог квартиры банку, чтобы получить деньги для открытия или расширения бизнеса. Нужно быть очень уверенным в себе человеком, чтобы так рисковать.

Рентабельность бизнеса должна находиться на уровне 100%, а про надежность и говорить нечего. Вложить свою квартиру в собственный бизнес посредством кредита – огромный риск. В случае падения доходов или проблем в работе, горе-бизнесмена уже ничего не спасет. Время идет, проценты капают, сроки проходят. К тому же страховые компании не покрывают расходов от неудач в бизнесе – не страховой случай по всем статьям.

Получение кредита, о котором мы говорим, может также стать хорошим подспорьем для реализации давней и очень затратной мечты: к примеру, для покупки дорогой машины, без которой человеку спокойно не спится. Собрать 50-100 тыс. долларов не каждый сможет даже при достойных доходах, а с помощью залога желанное авто получится купить сразу.

Ну и самый не приятный и трагичный вариант кредита с таким залогом – срочное лечение или операция. Тут уж приходится выбирать: хочешь быть безнадежно больным или вообще мертвым, но с квартирой или здоровым «лицом без постоянного места жительства». Конечно, даже в такой сложной ситуации кредит можно выплатить. Но сложно, это факт.

Берем чужое, а отдавать придется свое

Банку не важны цели кредитования, важен гарантированный результат. В случае проблем с выплатами, залог будет при первой же возможности реализован. Причем придется потрудиться, чтобы его цена оказалась на уровне рыночной. Никакой суд и адвокаты не спасут заложенное жилье, если заемщик нарушает договоренности с банком и прекратил платить.

Кроме того банки очень неодобрительно относятся к досрочному погашению крупных кредитов – это упущенная выгода от начисления процентов. Погашение происходит с помощью строго равных платежей, а штраф за досрочное погашение до истечения первых пяти лет может составить несколько процентов от тела кредита.

Итоговую сумму выплаты увеличат и разнообразные страховки. Как минимум придется застраховать залоговое имущество на случай утраты прав владения.

Потребитель принимает вызов!

Кредит под залог жилья нельзя назвать абсолютным злом и несмываемым клеймом на всю жизнь. Иногда он может стать настоящим спасением. Но не желательно рисковать без необходимости. Закладывать жилье, чтобы сделать в нем ремонт или купить комплект дорогой техники – глупая затея. Конечно, если вы являетесь счастливым владельцем нескольких жилых помещений и срочно нуждаетесь в крупной сумме – никто не запрещает поэкспериментировать.

Все что вы делаете – происходит на ваш страх и риск. Успешных вам выплат!