Погашение кредита материнским капиталом

Материнский капитал – неплохо задуманная мера социальной поддержки и стимулирования рождаемости. Однако, как любой процесс законного отъема денег у государства, процедура реального использования этой льготы чрезвычайно сложна. Мало того, что она обставлена массой обязательных условий, но еще и во многом зависит от грамотности и заинтересованности работников ПФР России в том, чтобы семья этим капиталом воспользовалась. Чаще всего вопросы желающих использовать материнский капитал сводятся к одному – возможно ли погашение кредита материнским капиталом и, если «да», то какого?

Предусмотрено ли законом погашение кредита материнским капиталом?

Материнский капитал на погашение кредита потратить можно, но как это ни обидно, ипотека является единственным кредитом, по поводу которого в ПФР четко отработана вся бюрократическая процедура.

В случае если есть необходимость приобрести жилье и для этого надо взять ипотечный кредит, материнским капиталом можно использовать сразу, не дожидаясь, пока пройдут три года после рождения ребенка. Сейчас с помощью материнского капитала можно погасить часть взятого ранее ипотечного кредита, независимо от того, как давно относительно рождения второго ребенка он был взят. Причем если оба супруга зарегистрированы в этой квартире и являются собственниками, то материнским капиталом может быть оплачен и кредит, оформленный на папу.

Во время заключения договора об ипотечном кредитовании перед клиентом ставится обязательное условие – внести первоначальный взнос. При этом многие, желающие погасить кредит с помощью государственной субсидии, имеют в виду то, что он даст им возможность получить ипотеку как бы без первого взноса, поскольку денег нет вообще. Однако их может ожидать разочарование. По закону банки обязаны принять материнский капитал, но не обязаны им оплачивать первоначальный взнос. Принятие материнского капитала происходит как «жест доброй воли» на основании постановления правительства №862, принятого в декабре 2007 года. Законом же определено, что банки тратят средства этой государственной субсидии на погашение процентов по кредиту или суммы основного долга.

Причина, почему банки не особенно стремятся оплачивать материнским капиталом первый взнос банальна. Она – в повышении риска по долгосрочному кредиту. Если банк принимает материнский капитал в виде первоначального взноса, то он получает заложенную квартиру с обременением – несовершеннолетние собственники обладают неотторжимой долей. Поэтому лишь самые крупные банки идут на такую льготу для желающих получить ипочтечный кредит. Это Газпромбанк, Связьбанк, Сбербанк, Уралсиб. Некоторые тратят лишь часть материнского капитала на первоначальный взнос, самое большое число – на погашение части суммы долга и точно никто не тратит этих средств на оплату процентов. Согласитесь, что многие рассчитывают совсем не на это при получении материнского капитала.

Еще сложнее дело обстоит в случае, если жилье еще строится. До тех пор, пока оно не будет иметь кадастрового паспорта и конкретного адреса, детей нельзя будет сделать собственниками этого жилья. ПФР никогда не даст добро на то, чтобы использовать материнский капитал для покупки дома, где дети не оформлены как собственники. В этом случае ипотечный кредит гасится материнским капиталом лишь после окончания строительства. Учитывая, что в стране бродят упорные слухи — к 2016 году эту меру социального стимулирования отменят, расчет на погашение материнским капиталом ипотечного кредита после завершения строительства становится очень сомнительным предприятием.

Еще два способа погасить кредит материнским капиталом

Законом предусмотрено еще два случая, на что может быть направлен материнский капитал. Следуя простой человеческой логике, они тоже могут провоцировать необходимость оформления кредита.

В первую очередь это ремонт или реконструкция жилья, в результате которого жилая площадь увеличивается. Законом предусмотрено, что перед началом работ можно получить 50 процентов материнского капитала и 50 после, если доказано — жилищные условия действительно улучшились. Однако эти работы должны вестись без привлечения подрядчиков, то есть без юридических лиц. Значит, ипотечный кредит в данном случае невозможен. Случаев, когда материнский капитал выдавался наличными деньгами, если это не криминальная схема, тоже ни разу не было. Каким образом эта норма закона может быть исполнена непонятно, но отношения к погашению кредита материнским капиталом она точно не имеет.

Материнский капитал на погашение ипотечного кредита

Еще материнский капитал может быть израсходован на получение детьми образования, причем любого ребенка в семье. Главное, чтобы ребенку не было больше 25 лет и обучение велось в России. Может ли понадобиться для этого кредит? Конечно. Может ли он быть погашен материнским капиталом? Наверное, да. Однако сколько бы вы ни путешествовали по интернету или обращались в отделение пенсионного фонда, подобных прецедентов, скорее всего, не найдете.

Подведем итоги, на что можно потратить эту государственную субсидию в реальности:

1. Погасить часть ипотечного кредита. Причем, как оказалось, надо еще найти банк, который согласится принять материнский капитал в виде первого взноса.
2. Оплатить выставленный счет за обучение ребенка. Это тоже безналичная операция. Все действия по оплате предпринимает ПФР после предоставления всех необходимых документов.
3. Отправить материнский капитал на накопительную часть пенсии.