Оформить потребительский кредит: возможности и обязательства

Потребительский кредит позволяет заемщику получить средства на неотложные нужды, однако многие используют данную услугу не по назначению, если можно так выразиться. Имеется в виду, что зачастую «потреб» берут для покупки автомобиля (вместо автокредита) или даже на приобретение квартиры (вместо ипотеки). Это объясняется тем, что данный вид кредитования не подразумевает обязательное страхование, а кроме того, деньги выдаются заемщику на руки, а не перечисляются продавцу, как в случае с целевым кредитом. Оформить потребительский кредит к тому же еще и достаточно просто, в отличие от той же ипотеки: с « потребом» намного меньше бумажной волокиты.

Что касается экономии времени, то данный момент также очевиден. Заемщик вполне может уложиться в несколько дней, что очень актуально для занятых людей. Некоторые согласны пойти на условия более высоких процентов, лишь бы не тратить свое время, которое, как известно, тоже деньги. Кстати, отдельные банки предлагают оформление потребительского кредита всего за 15 минут, однако и проценты окажутся в таком случае значительно выше.

Кроме того, быстрое заключение договора кредитования обязательно подразумевает прохождение заемщиком процедуры скоринга – программного анализа. При этом учитываются следующие факторы:

• Объективные – уровень доходов и данные по выплатам прошлых кредитов (кредитная история), если таковые были: оценивается платежеспособность заемщика
• Субъективные – место работы заемщика (на котором он должен находиться не менее 6 месяцев на дату взятия кредита) и его профессия
• Психологические – вниманию заемщика предлагается мини-тест для определения его психотипа и склонностей; в некоторых случаях намеренно ложные ответы могут привести к перевесу в сторону отрицательного ответа по заявке

Впрочем, большинство банков-кредиторов будут интересоваться только объективными данными для принятия решения по вашей кандидатуре, а потому понадобятся следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ или загранпаспорт, также являющийся законным документом, удостоверяющим личность; наличие прописки (постоянной или временной) – обязательно!
2. Справка формы 2-НДФЛ о доходах с официального места работы заемщика
3. Заявление на получение требуемой суммы с выдачей в кассе или переводом на расчетный счет заемщика
4. Если сумма большая – соответствующие документы со стороны поручителя (поручителей) или же бумаги, определяющие сущность залога (обычно это недвижимость), ценность которого составляет не менее 80% от суммы займа

Если по окончании рассмотрения вашего заявления банк объявляет об отказе в выдаче кредитных средств, причину вам не сообщат. Однако это не означает, что нельзя предпринять еще одну попытку. Кроме того, в некоторых банках (например, в ВТБ-24) предъявляют строжайшие требования к оформлению всех соответствующих документов, поэтому во избежание отказа следует с первого раза сделать все грамотно и не пренебрегать профессиональными консультациями сотрудников.

Переплаты: однозначно «против»! 

Ставка потребительского кредита сейчас составляет в среднем 14-18 процентов годовых, однако многие клиенты банков, посчитав свои ежемесячные взносы за весь период кредитования, нередко приходят к выводу о том, что это лишь формальные цифры. На деле переплаты могут достигать 40 %, а вместе со штрафами, пени и неустойками – и того больше.

Кстати, о так называемых «скрытых» переплатах. Многие финансовые организации «славятся» тем, что способны ободрать клиента под липку буквально на ровном месте. Причем чем больше сумма займа, тем больше в итоге неизвестно откуда взявшихся процентов. Чтобы не попасться на эту удочку, нужно следовать следующим принципам:

• Внимательно читать условия кредитного договора, а особенно то, что написано мелким шрифтом. Однако и этого может оказаться недостаточно для того, чтобы полностью обезопасить себя от хитрых финансовых манипуляций (см. далее)
• Если не уверены в прозрачности условий кредитования, обратиться за консультацией к специалисту: плата за услуги грамотного финансиста весьма символична в сравнении с тем, во сколько обойдутся возможные «хитрости» банка-кредитора
• Выбирать банки с хорошей репутацией относительно отсутствия скрытых переплат; лучше если при выборе вы будете руководствоваться отзывами реальных людей – ваших друзей, знакомых и т.д.

Каждый из нас не раз видел рекламу юридических компаний, предлагающих помощь пострадавшим от несанкционированных финансовых требований банков. Это как раз то, о чем мы ведем речь и то, от чего следует максимально обезопасить себя при оформлении потребительского кредита.

Не стоит «вестись» на низкую процентную ставку: ни одна финансовая организация не станет рисковать и, тем более, работать себе в убыток. Поэтому если цифра, обозначающая процент, радует глаз, то можно с уверенностью сказать, что банк обязательно «возьмет свое» путем дополнительных взысканий. Все риски в ста процентах случаев уже учтены в условиях кредитования, и если они не лежат на поверхности, то это вовсе не означает, что их нет.

Поэтому повторимся: лучше выбирать банк, предлагающий потребительский кредит под более высокую процентную ставку, нежели его конкурента, который за низкий процент будет в течение всего кредитного периода диктовать вам новые и новые условия. В противном случае может сложиться ситуация, в которой, радостно придя в банк для внесения последнего ежемесячного платежа по кредиту, вы получите новый счет к оплате, превышающий первоначальную сумму долга.

Разумеется, в условиях конкурентной финансовой среды банки очень боятся запятнать свою репутацию, и описанная ситуация несколько утрирована, однако это не означает, что вы можете с уверенностью подписывать бумаги не глядя.

Предупрежден – значит вооружен, однако в некоторых случаях переплат не избежать. Если по каким-либо причинам банк сомневается в вашей платежеспособности, он вполне может рассчитать для вас процентную ставку в индивидуальном порядке, и она окажется несколько выше. Конечно, вы можете попробовать обратиться за кредитом в другую организацию, однако факты, смутившие один банк, с большой долей вероятности могут заставить засомневаться и другой банк. Тогда даже при неизменной процентной ставке в договор будут включены дополнительные условия, означающие для вас переплаты, а для банка – дополнительные гарантии.

Способы оформления потребительского кредита

Как уже было отмечено, при отсутствии «противопоказаний» к получению займа, таких как сомнительная кредитная история и прочих, оформить кредит можно достаточно просто и быстро. Существует два основных способа:

1. Оформление в интернете на официальных сайтах финансовых организаций (предварительное)
2. Прохождение всех этапов оформления кредита непосредственно в региональном представительстве выбранного банка

Оформить онлайн-заявку на потребительский кредит порой бывает очень удобно, потому как при данном способе вам не только дистанционно сообщат о предварительном решении по вашей заявке, но и, вероятнее всего, назначат время и дату прихода в банк, что избавит вас от долгого томления в очередях. Данную услугу предлагает все большее количество банков, и в условиях нехватки времени при нашем ритме жизни она становится все более популярной.

Однако если у вас есть важные вопросы, целесообразнее лично встретиться с кредитным специалистом и получить по ним необходимую консультацию. Кроме того, нелишними будут советы по оформлению документов при наличии жестких требований к заявителю: это поможет вам сэкономить массу времени и нервов.

Заранее ознакомьтесь с требованиями, предъявляемыми конкретным банком к заемщику: если вы по каким-либо параметрам им не соответствуете, то лучше даже не тратить на это время. Всегда можно подыскать другой вариант, наиболее подходящий вам по соотношению выгодные условия/предъявляемые требования.