Кредит под бизнес как основной источник финансирования предприятий

Нормальное ведение любой предпринимательской деятельности, тем более её расширение и освоение новых рыночных сегментов, невозможно без использования заемных средств. Одним из вариантов финансирования приобретения активов является кредит под бизнес. Однако займы кредитных организаций – отнюдь не единственный способ найти деньги на ведение предпринимательской деятельности.

Основные способы финансирования бизнеса

В зависимости от организационной формы деятельности предприятий и их величины они могут задействовать различные способы привлечения финансовых ресурсов.

• Крупные корпорации и часть средних предприятий, имеющие выход на российские и иностранные фондовые биржи, имеют возможность привлекать средства на более выгодных условиях, организуя дополнительную эмиссию акций либо выпуск облигационных займов. Однако сравнительно низкая стоимость их обслуживания вовсе не означает безусловную выгоду, ведь при росте курса валют, в которых номинированы облигационные займы, для тех фирм, которые не имеют валютной выручки, стоимость заимствования существенно возрастает. Международный финансовый рынок доступен лишь крупным игрокам, привлекательным в инвестиционном плане.
• На такой вариант финансирования, как государственные кредиты или финансирование под конкретные государственные контракты, могут надеяться предприятия, производящие стратегическую продукцию. Списки таких компаний формируются на уровне Правительства, доступ к таким ресурсам ограничен.
• Малые и средние фирмы могут получить относительно небольшие займы в областных или городских фондах поддержки бизнеса. Ресурсы таких фондов, как правило, ограничены, поэтому обращаются в эти структуры, в основном, те, кому нужны незначительные суммы (до 3,0 млн. рублей).
• Для кратковременного кредитования нередко используется такая форма, как коммерческие кредиты, то есть поставщик предоставляет покупателю товар с отсрочкой платежа. Однако максимальный срок такой отсрочки составляет 60 дней, что не может решить проблемы долгосрочного финансирования.

Единственные, кто предоставляют кредиты предприятиям независимо от их величины – это банки. Разумеется, здесь также частенько устанавливаются достаточно жесткие условия, но они вполне реальны. О банковском кредитовании бизнеса стоит сказать подробнее, поскольку это – основной вариант финансирования затрат предприятий.

Кредиты под бизнес в банковских организациях

Вообще, банковские кредиты являются основным источником финансирования затрат. Сегодня кредитные организации серьёзно конкурируют в рыночном сегменте кредитования малого бизнеса, поскольку крупные корпорации и прибыльные фирмы, относящиеся к среднему бизнесу, уже давно «разобраны» крупнейшими банками, которые накрепко «привязали» их к себе. Многие спросят: как это «привязали»? Одним из основных вариантов является выдача инвестиционных кредитов и установление определённых условий для заёмщика: перевод оборотов по его счетам в банк-кредитор, открытие зарплатных проектов, установление льготных процентных ставок и некоторые другие.

Существует заблуждение, что риски при кредитовании крупного бизнеса ниже, нежели при выдаче займов малому бизнесу. Да, действительно, сотрудничество с экспортёрами даёт определённые преимущества, но рисков тоже предостаточно. Вот только некоторые из них: закредитованность, риски снижения мировых цен на производимую продукцию, политические и страновые риски, так называемые «войны акционеров».

Выдавая бизнес-кредит малым предприятиям, кредитор также рискует, но риски совершенно иные. Вот основные проблемы, которые возникают у небольших компаний, решивших взять заём в банке:

• Недостаточность обеспечения или его низкая ликвидность. Многие банки предпочитают брать в залог оборудование, недвижимость, а вот товары в обороте они не жалуют. Между тем, немало компаний, имеющих приличную рентабельность, работают в торговле, а у них большая доля оборотных средств.
• Сложность анализа финансового состояния заёмщика. Большинство малых фирм и ИП находятся на «упрощёнке» или «вменёнке» и не составляют баланс, приложения к нему и отчет о финансовых результатах. Приходится оценивать бизнес по другим критериям: оборотам по кассе, счетам, динамике товарных запасов.
• Недостаток информации. Так, нередко малый бизнес берет кредиты у различных структур и физических лиц, причём банкам эта информация может быть не предоставлена. Также порой сложно определить конечного собственника бизнеса.

Но самая основная проблема состоит в том, что банки предоставляют кредит для бизнеса тем, кто его уже осуществляет (обычно не менее года). Людям, которые только решили стать бизнесменами, придётся рассчитывать на собственные накопления, брать потребительские кредиты, цели которых не отслеживаются, или добывать деньги другими путями.