Как посчитать кредит самостоятельно: советы профессионала

Как посчитать кредит самостоятельно? Сегодня это отнюдь не праздный вопрос. Мы живём в такое время, когда отовсюду звучат настойчивые призывы взять выгодный кредит. Вам говорят, что это – дешёвый заём, а вы не верьте, а посчитайте, во сколько обойдутся эти якобы дешёвые деньги. Здесь будет рассказано, каким образом сделать самостоятельные расчёты, которые помогут вам просчитать все основные платежи по займу, тем самым определить способность обслуживания долга без особых проблем.

Как посчитать кредиты самостоятельно

В кредитном договоре обычно предусматривается несколько разных видов процентных платежей, главное отличие между которыми – различные методики начисления. Основными из них являются:

• плата за предоставление займа (обычно, это комиссия, уплачиваемая один раз);
• страховые выплаты;
• ежемесячная комиссия;
• годовая процентная ставка за пользование кредитом.

Для тех, кто допускает просрочки очередных платежей, договором предусматривается уплата пеней и штрафов.

Плату за выдачу кредита берут перед его предоставлением и вычитают из суммы займа. К примеру, если вы берёте 100 000 руб., а единоразовая плата составляет 3,0 процента (3 000 руб.), то готовьтесь к тому, что на руки вам дадут 97 000 руб.

Затем высчитываем страховку, при этом не стоит забывать, что при её расчёте учитывается полный срок кредитования. Для примера возьмём ту же сумму кредита (100 000 руб.). Обычно, в месяц страховка стоит примерно 1 процент, хотя нередко встречаются иные ставки. Допустим, кредит заключён на 2 года. Тогда общая сумма страховых выплат составит: 100 000 * 24 мес. * 1% . = 24 000 руб.

Теперь несколько слов о ежемесячной комиссии. Как правило, она составляет порядка 2-3%. Начисляют её каждый месяц, причём на общую сумму займа (на 100 000 руб.) Чтобы произвести расчеты, предположим, что комиссия составляет 2,5 процента. Считаем: 100 000 руб. * 2,5% = 2 500 руб. Приготовьтесь: эта комиссия ляжет тяжким бременем на ваш бюджет, причём платить её вы будете каждый месяц.

Теперь поговорим об основном платеже по кредиту – процентной ставке (пусть она составит 20,0%). Начисляют её на текущий остаток по займу, значит, с его снижением эта плата будет сокращаться. Если заём гасится досрочно, то проценты уплачиваются за месяцы фактического пользования кредитом. Самостоятельно осуществить подсчёт переплаты по процентам можно, составив нехитрую таблицу в EXCEL. Сейчас же сделаем расчет процентов для 1 и 2 го месяца. Итак, 100 000 * (20%/12 месяцев) = 1667,0 руб. – это процентный платёж за 1-й месяц. Во 2-й месяц сумма основной задолженности составит (100 000 -1667) = 98333,0 руб., а сумма процентов на этот остаток окажется равной 98333,0* (20%/12 месяцев) = 1611,5 руб. Если не полениться и составить таблицу в EXCEL, то получится следующая картина платежей за весь период действия договора:

• единоразовая плата – 3,0 тыс. руб.;
• страховка –24,0 тыс. руб.;
• обслуживание кредита – 60,0 тыс. руб.;
• переплата по процентам 20,8 тыс. руб.
• Всего – 101,5 тыс. руб.

Таким образом, стоимость займа волшебно превращается из 20,0% в 50,75%, а это очень много.

Как посчитать ипотеку

В принципе, принципиальной разницы между расчётами по обычным займам и ипотечным нет. В ипотеке гораздо больше нюансов, например, в некоторых случаях договорами предусматривается снижение (либо повышение) ставки по кредиту, поэтому такую вероятность, как изменение ставки, нужно обязательно учитывать при расчёте ежемесячных платежей.

И ещё один очень важный момент, который следует учитывать заёмщикам при планировании бюджета, причём, как ипотечным, так и обычным. Различают два вида платежей:

• аннуитетные, когда кредит уплачивается равными долями;
• дифференцированные, при которых их величина ежемесячно снижается.

Обязательно учитывайте это обстоятельство, ведь вполне может случиться, что вы рассчитывали на снижение платежей, а оказалось, что опережающей оплаты банком вообще не предусмотрено.

Сделав свой расчёт займа, сравните его с калькулятором на сайте. Цифры будут разниться, ведь кредитная организация «затачивает» все расчёты под себя, то есть, не включает в стоимость кредита ряд немаловажных платежей. Так что, будьте внимательны: считайте свои денежки.