Как исправить кредитную историю и начать жить с «чистого листа»?

Возможностью брать кредит в нашем обществе потребления оценивается успешность личности. Если гражданин не может взять кредита, то он сам себя чувствует ущербным и почти «второсортным». Основной причиной подобного положения является безответственное поведение заемщика, пропускающего положенные платежи или вовсе отказывающегося платить по кредитным обязательствам. Такое поведение приводит к ухудшению кредитной истории, которая ведется на каждого взявшего займ в банке, независимо от того, нарушает ли это его конституционные права на личную жизнь или нет, поскольку коллизия между личными правами гражданина и имущественными правами банка обычно решается в пользу банка. Поэтому вопрос: «кредитная история как исправить?», становится сродни гамлетовскому «быть или не быть?».

Кредитная история: как исправить и когда это можно сделать?

Исправить плохую кредитную историю сложно, но можно. Все зависит от степени грехопадения.

Если заемщик довел дело до того, что по решению суда на него оформлен исполнительный лист, который направлен в управлении судебных приставов, то такая замаранная кредитная история сродни диагнозу о неизлечимой болезни, причем заразной. К счастью большинство наших граждан ведут себя более адекватно и предпочитают снимать последнюю рубашку, но по кредитам платить. А хронические неплательщики это люди особого сорта, они выкрутятся в любом случае, причем сделают это весьма оригинальным, никому ранее неизвестным способом, после чего лазейка закрывается и приходится искать новые пути.

Наиболее часто встречающимся случаем порчи собственной кредитной истории является задержка платежа. Как правило, банки довольно лояльно относятся к задержкам по платежам, если они не превышают срока три месяца. Это один из ключевых сроков для банковской бухгалтерии, когда ведется квартальный отчет.

Так же может случиться, что банк изменил величину ежемесячного платежа на сущие копейки, но клиента об этом не оповестил. Такой случай усугубляется тем, что при получении кредита клиент часто пишет распоряжение об автоматическом снятии средств для погашения кредита с его счета и не подозревает, что кредитная история у него портится.

В двух последних случаях кредитную историю может исправить только время. Дело в том, что отслеживание должников отдано на откуп автоматической системе. Как только платеж пропущен, специальная программа уменьшает кредитный рейтинг клиента, который называется «скоринг». Кстати, именно этот рейтинг и посылается в бюро кредитных историй, а не собственно состояние банковского счета с указанием рублей и копеек. Это позволяет существовать такому бюро на практически законных условиях. Так вот, если клиент в последующем платит аккуратно, то «скоринг» постепенно повышается. Величина «скоринга», имеющегося в бюро кредитных историй, может отслеживаться банками, клиентом которых должник и не является. Поэтому при наличии хорошего рейтинга в этом бюро клиент перед банком остается чистым как ангел.

Можно ли исправить кредитную историю, если вы согласны и можете платить, но задолженность перед банком была больше трех месяцев? Сделать это тоже можно, но потрудиться придется подольше.

Исправление кредитной истории в сложных, но не безнадежных случаях

Как исправить кредитную историю, если вы серьезно провинились перед банком? Для этого надо обратиться к организациям, которые выдают кредиты, но не слишком тесно связаны с бюро кредитных историй, поскольку сообщение о рейтингах клиентов не является обязательным условием для существования финансовой организации. Такими финансовыми организациями могут быть:

1. Микрофинансовые организации.
2. Банки, осуществляющие кредитование в местах торговли, так называемое POS кредитование.

Исправление кредитной истории в точках продаж — более предпочтительный вариант, поскольку организуются они банками, использующими такую модель бизнеса. Такие банки зависят от банковского мегарегулятора — ЦБ РФ, и не позволяют себе особенно накручивать проценты по кредитам. К тому же они, почти наверняка, посылают рейтинги клиентов в бюро кредитных историй. Проверка в точках продаж тоже не столь тотальная, как в стационарных офисах. Достаточно несколько раз купить в таких точках товар и безупречно расплатиться за него, как ваша кредитная история очистится. Только не стоит погашать кредит досрочно, поскольку на величину «скоринга» это не влияет.

Для очистки кредитной истории можно обратиться и к микрофинансовой организации. Однако время может быть потрачено впустую, поскольку эти точки выдачи быстрых денег банками не являются, в лучшем случае каким либо «OOO». Процент тех, кто сообщает в бюро кредитных историй рейтинги своих клиентов, среди таких организаций очень мал. Кроме того, в этих организациях очень высокие проценты по кредитам. Часто они достигают двухсот процентов.