Как безболезненно для имущества и репутации вылезти из долговой ямы

Как вылезти из долговой ямы, не вырыв себе другую? В условиях современных реалий мы не знаем, что ожидает нас завтра: увольнение, сокращение или нищенская зарплата. А тут ещё и кредит или несколько.

Не теряем рассудка — выбираемся из долгов с умом и достоинством.

Полюбовно договариваемся с банком

Первое, что вы должны сделать, обнаружив, что больше не в состоянии выплачивать кредит/ипотеку/ссуду/другой займ, – оповестить об этом кредиторов. Необходимо честно разъяснить им положение ваших дел. Чтобы ваш монолог звучал убедительнее, захватите с собой документы: трудовую, справку о доходах, другое подтверждение плачевного финансового положения.

Важно: ни в коем случае не прячьтесь от кредиторов!

Зачем это нужно: банк, видя, что должник сам идёт на контакт, смягчается и относится к клиенту более лояльно. Затевать судебные тяжбы невыгодно, поэтому кредитная организация будет искать компромиссы. Вам предложат один из вариантов:

• реструктуризацию — изменение срока/суммы/других условий договора;
• рефинансирование или перекредитование – выдача одного большого кредита для оплаты нескольких займов;
• кредитные «каникулы» – временная отсрочка платежа.

Применение одного из этих способов не влечёт за собой негативные последствия кредитной истории, таким образом вы сможете выбраться из долговой ямы «чистым».

Инициируем реструктуризацию долга

Реструктуризация – процесс изменения условий настоящего кредитного договора, оформляемый посредством заключения дополнительного соглашения между кредитором и заёмщиком. Что обычно изменяют:

• процентную ставку;
• график платежей;
• штрафы и пени;
• сроки выплаты.

Эта процедура инициируется заёмщиком. Для её проведения необходимо убедить банк в том, что вы действительно нуждаетесь в изменении условий договора. Пакет документов, необходимый для заключения сделки, определяет кредитор. Обычно это или один паспорт, или полный перечень справок, которые вы собирали для оформления кредита. Процедуру проводят в том же банке, в котором брали заём.

Иногда кредиторы идут на списание начисленных за просрочку штрафов и пени. В этом случае обычно составляется новый договор. Это лучший из возможных вариантов. Не забудьте убедиться в одном: старый договор больше не действует.

Реструктуризация проводится бесплатно или за «символическую» плату:

• банковская комиссия;
• разовое погашение части долга.

Если вас не устраивают предлагаемые банком условия реструктуризации, не заключайте соглашение: рискуете попасть в новую долговую яму. Рассмотрите другие варианты.

Рефинансируем кредит

Рефинансирование кредита – оформление нового займа в другом банке для частичного или полного погашения уже имеющегося. Возможности этого мероприятия:

• уменьшение ежемесячного платежа;
• снижение ставки;
• изменение валюты.

В этом случае банк рассматривает платёжеспособность клиента и его кредитную историю так же, как если бы тот брал обычный кредит. Для оформления процедуры необходим полный пакет документов:

• паспорт;
• 2-НДФЛ;
• сведения о заработной плате;
• договор по кредиту;
• справка об остатке долга;
• залоговые документы, если речь идёт об ипотеке.

Если говорить об ипотеке, нужно добавить ещё одно понятие – перекредитование. Это то же самое, что и рефинансирование, но все операции проводятся в одном банке.

Совет: при жилищном займе перекредитование имеет смысл, если не прошло 5 лет с момента получения кредита и остаток долга составляет больше 30% от общей суммы.

Рефинансирование проводят не все банки – подавляющее большинство организаций предоставляют такую возможность только постоянным клиентам. Среди тех, кто осуществляет услугу:

• Сбербанк России;
• ВТБ24;
• Россельхозбанк;
• МДМ банк;
• Росбанк;
• банк «Открытие» и др.

Банк может отказать в рефинансировании. Основанием является плохая кредитная история. Если верить статистике, положительные решения принимаются обычно по потребительским кредитам небольшого размера.

Просим «каникулы»

Кредитные «каникулы» — отсрочка погашения займа на некоторое количество времени.

Основания для оформления:

• серьёзная болезнь;
• увольнение с работы;
• стихийное бедствие и др.

Выделяют 3 типа каникул:

• частичная отсрочка;
• полная отсрочка;
• перемена валюты.

Частичная отсрочка подразумевает изменение графика платежей: уменьшение ежемесячного платежа или оформление каникул, во время которых клиент платит только проценты по займу. Это поможет вам вылезти из временной финансовой ямы.

При полной отсрочке должнику даётся энное количество времени для того, чтобы разобраться с имеющимися у него финансовыми проблемами. Всё это время платить по кредиту не нужно. Такой вариант возможен только при серьёзных основаниях. Подтвердить свой статус (уволенного, больного, пострадавшего от стихии и т.п.) нужно соответствующими документами.

Изменение валюты является временным. Если кредит рублёвый, валюту нужно менять, когда она падает; если валютный – когда растёт.

Банки предоставляют кредитные каникулы охотнее, чем услуги по рефинансированию. Если вы просто устали от постоянных выплат и хотите немного отдохнуть, кредитор может пойти навстречу и за дополнительное вознаграждение оформить отсрочку платежа.

Лишаем себя предметов роскоши

Основная задача – избавиться от ненужных или маловажных вещей. Не знаете, как вылезти из долгов? Продайте телевизор, от него всё равно пользы нет. Это маленький психологический приём: после продажи ящика у вас обнаружится много свободного времени, которое вы потратите на поиск новой работы, подработку или другие полезные мероприятия.

Во время личного финансового кризиса стоит отказаться от:

• автомобиля – расходы по его эксплуатации неприлично высоки;
• драгметаллов;
• дорогих супермаркетов и магазинов одежды;
• похода к парикмахеру, косметологу и т.п.

Долги – отличный способ избавиться от вредных привычек. Бросьте курить и употреблять алкогольные напитки.

Продажа вещей – последний рубеж. Если вы продали автомобиль или иное дорогостоящее имущество, сразу внесите всю полученную сумму на счёт банка. Помните: судебные приставы распродают имущество по меньшей цене, чем это можете сделать вы.

Полезные советы

По возможности платите больше, чем указано в платёжном графике. Так вы быстрее погасите долг и избавите себя от лишних переплат.

Если долговая яма выросла настолько, что вы не в состоянии вносить ежемесячные платежи, делайте хоть что-то: вносите на счёт банка 10% от каждой зарплаты. Так вы избавитесь от процентов.

Очерёдность погашения кредитов, если их несколько и нет возможности оплачивать все одновременно:

• большие;
• маленькие;
• средние.

Кредиты с наивысшей ставкой нужной погасить в первую очередь, чтобы не росла сумма долга. Дальше в игру вступает психология: оплатив маленькие кредиты, вы заметите, количество общих долгов существенно уменьшилось. Так появится мотивация к оплате оставшихся займов.