Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

В Европе вопрос о том, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, перед людьми не стоит вообще. Дело в том, что там слишком велика разница процентных ставок между данными видами кредита: ипотека «дешевле» в несколько раз, да и сбор необходимых документов можно поручить профессионалам рынка недвижимости за приемлемую плату. У нас же, напротив, разница не столь ощутима: 17 процентов среднестатистического «потреба» против 14 процентов ипотеки.

По официальным данным, все большее количество людей отдает предпочтение именно потребительскому кредиту во имя упрощения процедуры оформления, поскольку процесс сбора документов на ипотеку – очень трудоемкий. В случае с ипотекой игра чаще всего стоит свеч, однако бывают и такие ситуации, в которых «потреб» оказывается выгоднее. Хотя обычно выгода ипотеки и потребительского кредита весьма относительна: то, что для одного потребителя – достоинство, для другого может не играть никакой роли.

«Кредитное» жилье. Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Итак, по каким критериям мы оцениваем кредит? Сравним ипотеку и «потреб».

1. Очевидная выгода. Ипотека дается под более низкий процент, потому как она является целевым кредитом, и потратить выданные банком средства на какие-то другие цели, отличные от приобретения жилья, вы не сможете. За потребительский кредит, напротив, отчитываться перед банком вы не обязаны.
2. С другой стороны, дополнительные переплаты. В ипотеке это необходимое страхование жилья, добавляющее стоимости кредиту, а также сбор платных справок и документов. В случае с потребительским кредитом страхование обязательным не является, и ваш долг перед банком определяется «голыми» процентами, на которые не повлияет степень «древности» приобретаемого жилья (см. следующий пункт).
3. Ипотеку на квартиру в старом доме энного пода постройки не одобрит вам ни один банк, а потребительский кредит вы можете потратить даже на сарай, если вдруг будет такое желание.
4. Сумма. С ипотекой понятно – получите сумму, соразмерную вашей зарплате и достаточную для покупки приемлемого варианта. В случае оформления потребительского кредита сумма редко может превысить 1,5 млн. рублей, и для получения этих денег вам понадобятся поручители.
5. Сроки кредита. В ипотеку можно «впрячься» лет на 50 и тогда ежемесячно отдаваемая банку сумма будет не так сильно облегчать ваш кошелек. Средний же срок потребительского кредита – 5 лет: «зубы на полку», как говорится.
6. Время оформления. Чтобы собрать все необходимые для ипотеки документы, понадобится немало времени. Также придется ждать сначала визита оценщика, потом – одобрения. С потребительским проще и быстрее.
7. «Чистота» сделки. Банк не одобрит вам ипотеку на жилье с сомнительной историей, что полностью защищает вас от возможного мошенничества на рынке жилья. Если берете потребительский кредит, смотрите в оба. Лучше нанять профессионального риэлтера, но тогда переплатите еще больше.
8. Ваши права. Взяв квартиру в ипотеку, скажем, на 20 лет, все эти годы вы будете являться, по сути, лишь ее арендатором, но не собственником. Поэтому, если вы собираетесь сдавать ее, выбирайте «потреб»: тогда вы сможете распоряжаться жилплощадью, как вам вздумается, – глядишь, и проценты окупятся.

Важные моменты для принятия решения

Однозначно сказать, что лучше, нельзя. Для кого-то некоторые из вышеперечисленных критериев вполне могут стать решающими даже при не вполне приемлемых сопутствующих моментах. Например, если у вас времени в обрез, вы можете поступиться «прозрачностью» сделки и сделать выбор в пользу потребительского кредита. То же самое касается случая, если в ваши планы входит сдача жилья в аренду. Если же вам важна идеальная «чистота» сделки, вы ограничены в средствах и не сможете добавить к заемным средствам значительную сумму личных средств, выбирайте ипотеку. И так далее.

Кредит. Брать или Не Брать

Здесь все сугубо индивидуально, однако следует учесть несколько важных моментов:

• Потребительский кредит брать тем выгоднее, чем большую сумму первоначального взноса вы собираетесь предоставить банку. Если она переваливает за 30 % от общей суммы заемных средств, решение однозначно в пользу «потреба».
• Можно утверждать, что ипотека становится тем выгоднее, чем на больший срок она берется. Это связано не только с уменьшением ежемесячной суммы, но и с инфляцией. Деньги обесцениваются, особенно когда счет идет на десятилетия. Получается, что ваши доходы растут, а сумма-то остается прежней! Этот момент, важный для долгосрочной перспективы, мало кто учитывает, а зря.

«Думайте сами, решайте сами», как говорится, но перед принятием решения взвесьте все «за» и «против», чтобы въехать в новую квартиру с легким сердцем.