Процентная ставка по кредиту — вся информция

Номинальная, а также реальная процентная ставка по кредиту

Нынешняя рыночная экономика, включающая в себя обязательное присутствие инфляции, содержит номинальную и реальную процентные ставки по кредитованию. Касательно реальной процентной ставки скажем, что она корректируется при участии темпов роста инфляции. Стоит отметить, что реальная процентная ставка по кредиту владеет наиболее важным значением во время принятия решения об использовании кредита.

Максимальная процентная ставка по кредиту определяется не без участия рыночных условий. Наименьший предел определяется в зависимости от затрат финансового учреждения, которые направлены на привлечение средств, а также обеспечение собственного функционирования.

Во время просчета нормы процента банк берет во внимание несколько важных моментов:

• Показатель базовой ставки, при расчете которой за основу берется реальная стоимость привлечения средств;
• Собственные банковские расходы;
• Уровень планируемой нормы прибыльности по займам;
• Надбавку, оправданную риском, при этом не оставляя без внимания условия договора о кредитовании;

Базовыми ставками называются средние ставки процента, по которым предоставляется кредитный займ положительным заемщикам.

Надбавка устанавливается финансовым учреждением в зависимости от некоторых обстоятельств:

• Наличия обеспечения по займу;
• Кредитоспособности заемщика;
• Срока кредитования;
• Взаимоотношений потенциального заемщика с финансовым учреждением.

Беря во внимание плату за обеспечение ресурсов, занимающую значительное место в расходе банка, преобладающим значением обладает вопрос разницы между показателями средних процентных ставок по кредитованию и получением депозитов.

Фиксированная и плавающая ставка

Как некоторым стало понятно, процентные ставки по кредитованию могут быть плавающими,а также фиксированными. Фиксированная ставка устанавливается финансовым учреждением на период всего срока кредитования, банк не уполномочен ее пересматривать. Подобная процентная ставка по кредиту достаточно выгодна и кредитору, и заемщику, ведь обе стороны в силах произвести точный расчет своих доходов, а также расходов, которые связаны с кредитованием. Стоит сказать, что фиксированная ставка наиболее часто применяется банками в случаях выдачи краткосрочных кредитов.

Плавающей процентной ставкой называют ставку, которая подвластна изменениям вследствие наступления определенной ситуации на рынке кредитно-финансовых услуг. Плавающая процентная ставка по кредиту отыгрывает важную роль в кредитовании.

Мировая практика в силах предложить несколько групп плавающих ставок:

• Официальные ставки по процентам. Такие ставки устанавливаются Центробанком страны. По данным процентным ставкам получают кредиты от Центробанка коммерческие финансовые учреждения;
• Межбанковские ставки, направленные на предложения кредитных ресурсов. В эту группу плавающих ставок попадают те процентные ставки, которые оказывают взаимные кредитные услуги. В большинстве случаев применяется в роли базисной ставки ЛИБОР. Данные процентные ставки рассчитываются кредитными учреждениями в фунтах стерлингах или долларах США. Расчет по таким ставкам производится в качестве средней арифметической величины фиксированных процентных ставок на 11:00 каждый рабочий день. Ставка процента ЛИБОР в евро кредитовании рассчитывается зачастую по двенадцати валютам, по нескольким периодам. Стоит отметить, что по ставке ЛИБОР производится расчет кредитования между первоклассными финансовыми учреждениями на европейском рынке валют;
• «Прайм-рэйт» (первоклассная ставка) – ставка, которая публикуется при кредитовании первоклассных первого класса. При таких обстоятельствах процентная ставка выступает в роли ориентира стоимости кредита. Как правило, первоклассная ставка выше на 1-2% первых двух ставок по кредиту;
• Ставка по кредитованию небольших фирм, а также частных лиц.

Опираясь на исходную базу, рассчитывается сумма для начисления процентов, которая делится на простые и сложные проценты. Первые предусматривают применение кредитной ставки к определенной начальной сумме в течение всего срока кредитования.

Сложные ставки зачастую используют при расчете суммы с процентами, которые были начислены в предыдущем периоде. Относительно сложных процентов стоит сказать, что они находят свое применение при начислении в размеры и сроки, которые предусматривает кредитный договор. Однако делается начисление минимум один раз в квартал.

Единовременная уплата суммы по процентам во время погашения основной долговой суммы не запрещается только в том случае, когда производится выдача займа на срок, не превышающий три месяца. В случае, когда вносимой суммы недостаточно для того, чтобы погасить срочной суммы платежа, начислений процентов, а также просроченных задолженностей, первоначально погашаются проценты, после чего просроченная задолженность. Сумма в остатке идет на погашение основного долга. Данный порядок можно найти в договоре.

Что влияет на ставку?

Основными факторами, которые берет в учет коммерческое учреждение при установлении платы по кредитованию:

• Средний показатель ставки по такому понятию, как межбанковское кредитование;
• Средний показатель ставки, уплачиваемой финансовым учреждением клиентам по депозитам;
• Структурность кредитных банковских ресурсов;
• Срок и виды кредитования;
• Спрос и предложение с клиентской стороны. Чем выше спрос, тем выше ставки по кредитам;
• Стабильность денежного оборота в стране;
• Взаимоотношения кредитора и заемщика;
• Контроль за погашением, а также расходы, связанные с оформление кредита.

Видео — процентная ставка по кредиту. Фин.грамотность

Ставка рефинансирования Центрального банка страны выступает в роли основного ориентира, указывающего на уровень процента по займу.

Ставки по межбанковскому кредитованию также можно отнести к расходам финансового учреждения в пределах рефинансирования (сверх нормы уже взимаются из прибыли). Степень риска вложения по кредитам влияет на процентную ставку по ссудам, то есть риск повышается, а за ним повышается годовая процентная ставка по кредиту. С обратной стороны заемщик также несет определенные риски. В том случае, когда выдача кредита сопровождается высокими ставками, значительно увеличивается риск операций.

Таким образом, каждый банк, работающий на коммерческой основе, определяет какая будет в будущем эффективная процентная ставка по кредиту, исходя из обеспечения его прибыльности, а также конкурентоспособности на рынке предоставляемых услуг страны.