Аннуитентный кредит – равенство или неравенство?

Сегодня большинство населения РФ сидит на «кредитной игле». Способ жизни, когда ты кому-то должен, но можешь реализовать свои сиюминутные планы, фактически не имея финансовых возможностей к этому, понравился многим. Однако принцип кредита: «берем чужое и на время, а возвращаем кровное и навсегда», никто не отменял и не опровергал. Проглотить эту горькую пилюлю нам помог удачный маркетинговый ход банкиров – аннуитентный кредит. На самом деле термин «аннуитентный кредит» не вполне верен, поскольку отражает лишь способ ежемесячного платежа по кредитным обязательствам.

 

Что такое аннуитентный кредит?

Способов погашения кредитов всего два:

1. Дифференцированный платеж.
2. Аннуитентный платеж.

Сейчас анонс того или иного вида кредита в любом банке сопровождается строкой: платежи по кредиту осуществляются ежемесячно равными платежами в течение срока, предусмотренного договором кредитования. Вот эти ежемесячные равные платежи и являются, на языке финансистов, аннуитентными платежами, а кредит, выдаваемый на таких условиях – аннуитентным.

Поскольку все познается в сравнении, то для лучшего понимания что такое аннуитентный платеж попробуем сравнить такой способ погашения кредита с традиционным, «дифференцированным». В основе этого понимания лежит то, как банки начисляют проценты по кредиту. Делают это они согласно правилу, установленному ЦБ РФ № 39-П, по которому проценты начисляются на остаток суммы задолженности по кредиту. И в этой, вполне логичной для соблюдения социальной справедливости мере, как раз и кроется причина перехода банков с 2002 года на аннуитентные платежи.

Дифференцированный платеж заключается в том, что клиент возвращает с первого же платежа определенную часть взятого кредита, причем равную на протяжении всего срока. А вот проценты он платит «по убывающей», поскольку долг уменьшается от платежа к платежу. На практике это выглядит так, что самые первые платежи очень большие, потом они уменьшаются и в момент последнего платежа он практически возвращает лишь сумму долга без процентов. Для банка это не слишком интересно, поэтому финансисты всячески акцентируют внимание клиентов на факте того, что первые платежи при таком способе погашения кредита у него будут очень большими.

Почему им это не очень интересно? Во-первых, чисто психологически человек не способен взять несколько кредитов одновременно, если первые платежи по ним будут составлять почти весь его месячный заработок. Во-вторых, большую прибыль банка – процент по кредиту, клиент возвращает относительно медленно. К тому же инфляцию в нашей стране еще никто не отменял, а обесценивание денег в течение срока кредита на руку заемщику и разорительно для кредитора.

Аннуитентный способ погашения кредита ликвидирует видимую «несправедливость» первых больших выплат по кредиту, поскольку все выплаты в течение срока кредита абсолютно одинаковы. Величина платежа рассчитывается по очень хитрой формуле, поэтому лучше всего воспользоваться онлайн калькулятором, которых предостаточно в Интернете. Хитрость и сущность аннуитентного платежа заключается в том, что он, как и дифференцированный платеж, состоит из двух частей: суммы погашения кредита и процентов по остатку. Однако первый аннуитентный платеж заемщика состоит из крошечной доли возвращаемого долга и огромного куска процентов по кредиту. В результате банк свою прибыль получает быстрее. Увидеть воочию изменение соотношения величин возвращаемого кредита и выплачиваемых процентов дает возможность аннуитентный график погашения кредита, который счастливый заемщик получает вместе со всеми документами по кредиту.

В чем подвох аннуитентного кредита?

Действительно аннуитентные платежи позволяют соблюсти видимость социальной справедливости. Однако банку такой способ платежа более выгоден, чем клиенту. Во-первых, заемщик, не слишком обремененный большими первыми платежами, психологически готов взять еще несколько кредитов. Чем больше кредитов, тем больше прибыль банка, хотя такая политика похожа на балансирование над пропастью на проволоке. Во-вторых, заемщик попадает в зависимость от банка, поскольку досрочное погашение кредита в первую половину срока выгоднее банку, который уже получил основную часть своего заработка – проценты. Он их не отдаст никогда, а вот остаток по кредиту клиент выплатит до копеечки, причем это будет львиная доля всей суммы кредита.

Россияне, конечно же, не перестанут брать кредиты. Однако лучше, если они будут понимать, что, оформляя кредит, они становятся равноправными участниками банковского бизнеса, а не униженными просителями.